2018年儿童投保指南,想给女儿买个保险

作者: 证券时报  发布:2019-09-30

问:想给女儿买个保险,朋友介绍的5000多,想听听大家的意见? 以前从未接触过保险,平安的朋友介绍儿童保险,包括重疾,轻症、意外、住院医疗。包括的蛮多的,看着挺合适,到年龄了还给返钱,没细看条款但是她说只要生病了几乎就能报,但是感觉钱有点多,有点压力,不知道怎么办才好

周围很多妈妈党反映:少儿保险产品种类太多,根本不知道怎么选择,加上新的一年很多产品更新换代,更是懵圈。

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做业务员的朋友们也只会推荐那些保费高、捆绑式的产品,感觉小孩子都不需要那些……

我的建议就是不要买。

少儿保险到底该怎么买?南姐今天为妈妈党们系统地介绍一下。

好多人认为给孩子买保险就应该买最贵,把最好的给孩子,可是孩子真的需要吗?其实孩子需要的保险跟成人不一样,一般也就三样,合起来只要不要一千就能买到很好的。

在选择产品之前,我们先要看几个少儿投保的原则,当然之前南姐也曾陆续给大家讲过。

1、少儿意外

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小孩子危险意识不高,又容易磕磕碰碰的,需要给他们准备一份意外险。

一、少儿投保原则

跟成年人不同,0到9岁的小孩子即便出了意外,赔付也不能超过20万,所以给小孩子买意外险没必要买保额太高的,不然很可能是人家在忽悠你。一般来说,少儿意外也就几十块钱,性价比非常高,家里有孩子的都可以为孩子配备一份。

1.先大人后小孩

上面说的是意外身故,其实小孩子一般都是小磕小碰,不会发生什么大意外。还有一种意外险,叫意外医疗,顾名思义,小意外导致的医疗事故。这种保险对小孩子是很实用的,跟意外身故一样,也只要几十块钱。

即先给家中大人特别是经济支柱购买保险,在大人已经获得充足的保障之后且经济情况尚能允许的情况下,给孩子配置保险。

如果你想给孩子多配点保险,就买20万保额的意外身故外加5万左右的意外医疗,合起来也就100元左右。

这样的做法可以有效预防家中大人无保障遭遇不幸时,孩子保险裸奔的情况。

2、少儿重疾

 2.一般家庭条件不建议购买教育金

少儿重疾买大概三十年的就可以了,给他保到三十岁,剩下的交给他自己。

保险的主要目的在于保障,但是很多人也喜欢看到收益,所以不少父母宁愿每年多花很多钱来为孩子购买教育金这样的年金险,想为孩子的未来存点钱。

少儿重疾险一般能保障一百多种少儿多发重疾,保额可以跟成人的一样,三十万以上。这种保险一年几百块钱就能保障得很全面。

但是在没有保障型产品的保护下,这些理财险都没有意义,一定要在孩子的保障齐全之后再考虑教育金。

3、少儿医疗

 3.不茫然购买捆绑式产品

少儿重疾保障不到的部分就用少儿医疗。小孩子免疫力不好,会经常生病,少儿医疗可以说是小孩子最需要,也最实用的保险了。

以市面上特别火的某福的少儿保险为例,主险是一份寿险另外打包了多项附加险,保费每年上万元,但是仔细看看保障情况才令人害怕,每年上万元的保费其实换来的保障太过单薄。

少儿医疗一般是交一年保一年的,价格比少儿重疾便宜很多,比如很出名的尊享e生一年也才300元。

而主险是寿险或者搭配寿险售卖的儿童险,南姐都不建议父母购买,因为孩子并非家庭的经济来源,也不承担家庭责任,不需要购买寿险来转移风险,那些意外、疾病才是孩子最需要抵御的风险。寿险还是应该给家庭支柱买!

小孩子需要的也就这三种保险,合起来一千元左右。

二、少儿投保顺序

至于题主提到的保险,好像就是重疾+医疗+年金保险。重疾加医疗加起来也就一千,所以另外4千估计都是年金保险了。年金保险相当于储蓄,你帮孩子把钱存进去,他长到一定年纪就可以每个月领出来一部分,利率比较低,基本上在5%以下,大部分只有2%左右。你还不如把钱存银行呢,银行定期利率都差不多3%了,安全性也远远大于保险公司。

少儿投保的先后顺序也是个技术活儿,当然在所有的商业险配置之前,你需要先给孩子办理少儿医保,这个南姐也说了很多遍了,一定要把国家给咱们的这项福利落实到位!

以前未接触过保险,那么说明自己跟家里人应该还没有保险。建议先给自己和家里人购买重疾跟医疗保险,最简单的道理保险首先要保护有挣钱能力的人,这样才不会因为收入来源中断导致家庭没有进项。

接着就是商业保险的顺序。相关产品我们放在下一部分重点介绍。

买保险首先要保证有经济收入来源的人有保险,那么在预算不宽裕的情况下,重疾选择10万保额起步,加一份百万医疗,一个人的预算在4000以内,夫妻互保,带豁免责任,这样一旦一人生病,可以豁免两个人的保费,起码可以应对一些风险。

  1.  意外险

因为没有说明孩子的年龄,那么给孩子购买保险首先要配置医疗保险类的保险,比如意外跟住院可以报销的,然后在考虑配置消费型的疾病险,因为便宜,如果孩子刚出生50万保额不过800元左右,虽然不是范本性的,但是保障责任相同,可以缓解减轻家庭支出加上社保跟住院医疗全算下来2500元就足够了。

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返本型的重疾险表面上不瞎钱,但是一般也要到保单第50年或者保到70-80周岁甚至是终身,所以按照年限来看,与其把钱放入这么长时间在保险公司,不如用消费型替代,剩下的钱可以用做别的投资,才是合理的理财方式。当然如果平时大手大脚,需要进行强制储蓄那就另当别论。

小孩子天性活泼好动,就算家里有爷爷奶奶照顾,也难免出现摔伤、烫伤甚至室外事故。

回到正题,以题主给的信息,一年5000元包含的保障责任来看,最大的差别就在返本跟消费上的差异,另外强调所说的几乎生病就能报销也要看具体情况,本意上没有错,关键是会根据不同的治疗情况,报销的比例跟额度也会有所不同,这个任何一款保险产品都是这样。

没有风险判断意识和自我保护意识,会让他们更无法应对意外风险,所以意外险是孩子非常需要的保障。

另外孩子如果超过3周岁,一些医疗险可以用学平险替代,保费差距很大。品牌公司附加的意外跟住院报销的保险保费普遍比较贵,这类的可以选择互联网的产品,能剩下一半的费用。还有就是主险如重疾险的保障责任,因为题主并没有说是哪款产品,所以不知道是什么险种,现在购买主险一定要注意产品的责任,现在重疾险迭代速度很快,有很多新公司的险种足以吊打市面上大部分的产品,所以建议选择最新的险种投保,以避免第二年看到好的产品觉得之前购买不合适的尴尬。

由于孩子年龄小,意外险都不贵,通常几十元甚至一、二百元就能获得一份高额的保障。

直奔结果:不建议你购买。

购买少儿意外险的建议:选择消费型意外险,性价比较高。挑选产品时首先要看保障内容,重点看意外医疗额度,因为即使是意外情况也需要去医院看门诊或住院;其次看一下赔付情况,特别是免赔额,如果可以,最好选择0免赔+100%报销的产品。

原因很简单:第一;记住凡是保险带有返还性质的、分红性质的都不要买。凡是保险性质的教育基金、养老险、如果你懂理财话请谨慎买、啥理财也不会钱就知道把钱放在银行卡里面的朋友们可以适当考虑购买。第二:像平安人寿等这种保险公司一般重疾险都高保费低保额、杠杆太低、性价比不高。

 2.重疾险

传授我购买保险的秘籍:第一:买保险优先考虑家里的顶梁柱,优先给家庭创造财富的人投保,再考虑小孩和老人群体。第二:买重疾险类、寿险类优先考虑中小规模保险的产品。买医疗险、车险类的保险可以优先考虑大保险公司。第三:买保险一定要买纯保障型的保险。意外险考虑消费性质的,重疾险没钱就买消费性质的、有钱就买终身性质的。第四:全家保费尽量不要超过家庭年收入的15%、最好是控制在10%左右最好。

每3分钟就有1名儿童死于癌症。

综上所述:如果我给小孩买保险、娃不会爬之前不考虑意外险,只会优先考虑买消费性质的医疗险、然后重疾险。如果娃会爬会走之后再加上纯消费性质的意外险即可。坚持低保费高保额。

“重疾年轻化”、“重疾低龄化”是大家有目共睹的现象,很多小孩子出生不多久就会患上重大疾病,而为了给孩子治病,家长们不惜卖房卖车、下跪求捐……

希望我的回答能给到你一点点帮助。我不卖保险,但是我可以给你建议。如果有不清楚的可以关注私信我。谢谢

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