个人工商家理财有体贴,合营高管咋理财

作者: 股票基金  发布:2019-12-04

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理财案例:

对于一些私营业主来说,一个月可以收入好几万元,可是由于没有保险,总是感觉不踏实。那么像这类人群应该咋理财呢?本期工商银行理财经理邹美玲一一进行分析,支招理财。

李先生今年37岁,妻子刘女士35岁,夫妻二人共同经营了一家大型的综合批发部。女儿10岁,读四年级,儿子5岁,上幼儿园。家庭年收入35万,家庭每月支出8500元,其中消费在衣食方面3000元,孩子每月学费2000元,交通费2500元,医疗费400元,公用费600元。有一辆家庭用车和一辆货物运输车共值20万元,房产一套,市值80万,银行一年期定期存款100万,平常流动资金30万元,夫妻二人均购买了基本社保。双方父母均身体健康,有养老保障,目前无任何经济负担。

理财案例想对资产进行合理配置

理财目标:

王先生,39岁,私营业主,月税后收入30000元,目前王先生没有参加社保。王太太,36岁,月收入8000元,某国有企业职工,单位缴纳“五险一金”齐全。女儿今年9岁,读小学三年级。目前王先生还有一套投资性房产,市价150万元,无贷款,年租金收入30000元;市价17万元的轿车一辆,养车费用每月1500元;定期存款25万元,股票市值15万元。

随着两个孩子渐渐长大,支出会逐渐增加,夫妻二人想让孩子接受最好的教育,必要时可以出国留学。而面临同行业竞争日益激烈,经商收益不稳定,因此,李先生很为今后孩子的教育和夫妻二人的养老问题担忧,希望通过理财为两个孩子积攒读大学的教育金,并通过合理的理财规划让家庭有所保障。

王先生家庭每月基本生活费开销3000元,子女教育费用每月1000元。年度收支方面,王太太有3万元左右的年终奖,双方赡养父母费用6000元/年,女儿的综合保险4000元/年。王先生希望构建家庭保障规划;一年后准备和朋友合伙进行实业投资,需资金30万元;并准备好女儿上学的教育费用。

理财建议

王先生想做个资产配置,希望能满足今后的大额支出需求和退休养老问题。

夫妻二人作为个体工商户共同经营,难以避免收入不稳定给家庭带来的潜在风险。从家庭收入支出情况来看,家庭年度结余24.8万元,有较强的储蓄能力,但同时存在家庭收入不确定的风险。

支招配置期限较短理财产品

一、现金规划

根据王先生目前的金融资产情况,工商银行日照分行理财经理邹美玲建议,王先生可配置一些期限较短、安全性较高的人民币理财产品,券商集合理财计划和银行代理的收益较稳的债券基金,分散投资组合风险。近几年,工商银行积极为客户创新多种投资渠道,通过与基金公司、券商、保险公司合作,持续推出不同投资渠道、不同收益水平的各类理财产品。

建议李先生留存金额5万元左右(约6个月的消费支出)作为家庭应急准备金,用来应对日常生活中的突发紧急事件,这部分资金可放在银行存为个人通知存款,通知存款是一种不约定存期,支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额的存款。分为1天通知存款和7天通知存款,均高于活期存款利率。

工行发行的人民币理财产品是指由工行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。理财产品5万元起存,有很多品种,有保本型理财产品,“稳得利”人民币理财产品,“工银财富”人民币理财产品,“高净值”人民币理财产品。

30万元的流动资金可用来购买工行的“灵通快线”系列产品,周一至周五上午9:00—下午3:30可以自由申赎,资金随时到账,方便、快捷,预期年收益率可达1.8%—2.2%,是活期存款的最佳替代品。这样在保证资金存取灵活性的同时又能获得高于活期存款几倍的收益。

购买保险抵御风险

李先生的身份和资产符合申请工商银行(601398,股吧)牡丹商友卡的条件。工商银行推出的“商友卡”是为中小企业主量身打造的金融工具,在享受贵宾专属服务的同时又具备个人汇款优惠的功能,可设置商友卡专属个人汇款套餐。

针对王先生没有社保的情况,邹美玲说,王先生的配置中还缺少最重要的一项保障,那就是保险产品。养老、医疗等保障都要依靠自己,一旦发生意外造成家庭经济来源中断,会严重影响家庭生活质量。王先生是家庭经济收入的主要来源,建议首先要为自己做好足够的保障,包括寿险、意外险和重大疾病险,这样才能有效地抵御疾病、意外等风险对家庭造成的冲击。家庭支柱有了足够的保障才能为家庭和孩子遮风避雨。

二、保险规划

王先生的情况不是买份养老保险就足够了。这是因为按照现在的通货膨胀,几十年之后养老金会贬值,现在100万元,假设6%通账率,50年后实际购买力只有4.5万元。工商银行有一款自己发行的保险产品:金品全方位两全保险。它具有独特的“生存现金保证收益+终身人寿保障+无限增值潜力”的作用。定期交费,终身受益,可到退休后转化成养老金,每年领取,作为养老补充,妥善规划提高退休后生活质量,同时具有资产传承的作用。

由于夫妻二人均为个体工商户,均缺乏保险保障,虽然李先生夫妇购买了基本社保,但靠基本社会养老保险及社会医疗保险,未来生活还是存在一定隐忧的。建议夫妇二人首先购买人身意外险。

在保险的规划过程中,还是要坚持“先保障后投资”的原则。同时,疾病是家庭财产的“隐形杀手”,足以让数年努力攒下的钱一瞬间消失。大病医疗保险是转移风险、获得保障的理想方式,也是理财的最佳选择之一。可再购买一份重大疾病保险,为自己的健康保驾护航。工行的御立方二号多重给付重大疾病保险 ,可保40种重大疾病,最多赔付三次,还有分红,累积生息,可保至88岁,满期给付。这是一款小投入,大保障,有病治病,无病养老,又可作为资产传承的一款保险产品。以上两款产品是工行所有保险产品中最经典的产品。

另外建议李先生夫妇同时还要购买重疾险和医疗保险。风险无处不在,小的意外随时都可能发生,虽然不至于对我们的生命产生威胁,但由此带来的各种医疗费用也很让人心烦,购买重大疾病保险和医疗保险,一旦发生意外,可以通过保险公司赔付来帮助减轻负担,获得更好的医疗条件,而不至于使家庭陷入财务困境。两个孩子现处在活泼好动的时候,也建议为两个孩子购买短期的少儿险(意外+医疗)。

基金定投积攒教育金

三、教育金规划

随着生活水平的提高,物价的不断上涨,子女教育支出也越来越高,父母都非常重视孩子的教育,教育金的支出占家庭支出的比重非常高,这促使父母应该将子女的教育金规划放在首位。

根据目前的学费水平进行估算,一个孩子从出生到大学毕业,其中所牵涉到的费用可能几十万元,多则上百万元。如果孩子选择在海外接受大学教育,或者在大学毕业后出国继续深造,教育的费用则更为昂贵。让孩子在未来获得更好的教育,筹备一笔满足未来需求的教育金,已成为家长们关心的头等大事。

对于家庭开销来讲,孩子的教育基金也是非常重要的,邹美玲建议,王先生可以通过基金定投的投资方式为孩子积攒教育金,基金定投就像银行的零存整取,每隔一段固定的时间,以固定金额投资同一只基金。作为一种长期投资的工具,基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下,获得较高的收益。建议可分别选择债券型、混合型、股票型等基金来进行分散投资,可以有效降低风险。

建议李先生通过为孩子投资基金定投来积攒教育金。基金定投具有长期投资积少成多的优势,不仅可以满足子女教育金规划需求,也能通过定期定额的强制储蓄培养孩子理财意识,实现对子女的财商教育。长期投资基金定投能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。

周转资金有啥妙招?

建议李先生为两个孩子分别投资几只基金定投,如果每月每个孩子定投2000元,假设年收益率为7%,8年后女儿读大学,可积攒教育金约26万元左右。儿子15年后读大学,届时可积攒教育金约64万元左右,用来支付大学的费用。建议定投时分散投资,可同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金,以降低风险,获得更高收益。

王先生平时需要有一部分钱作为周转资金,这一部分钱他一直放在活期上。对此,邹美玲认为,王先生可以适当地更换一下理财方式。工商银行代理发行的工银7天理财,每7天作为一个周期自动滚存,T+2日资金到账,这样临时有大额支出也不耽误。还有一款更灵活的工银薪金货币基金,每个工作日都可以申赎,T+1日资金到账,方便灵活。网上银行、手机银行都可以赎回。记者 张永平

另外李先生可以为孩子购买少儿教育金保险,针对孩子在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金,减轻父母的经济负担,充分体现父母对子女的呵护和关爱。

四、养老规划

考虑到李先生和太太两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升,建议配置低风险抗通胀的产品。

李先生银行定期存款100万,虽然比较灵活但难以抵御通货膨胀,建议将资金用来购买工行的人民币理财产品,工商银行推出多款人民币理财产品,多种期限、多种投资渠道可供选择,尤其是保本型人民币理财产品和结构性存款产品既有本金保证,预期收益又较高,可获得较高的收益。

另外建议李先生夫妇各购买一款年金养老保险,太平人寿推出一款金生恒赢年金保险,投保年龄在出生满30天-59周岁,交费期分为趸交、5年、10年、15年和20年,保险期限为终身。

从第一年末开始,每年给付5%的基本保险金额,每年有年度红利。此保险责任有生存保险金和身故保险金,受益人可每年领取生存金,也可以分几个时间段领取,不受时间和次数限制,直到被保险人身故。购买该保险可附加住院医疗保险、重大疾病保险。 (本文仅代表个人观点,据此入市,风险自担)

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